写作《银行信贷案件心得体会》小技巧请记住这五点。（精选5篇）

更新日期:2025-12-07 11:42

写作核心提示：

写一篇关于银行信贷案件的心得体会作文，需要注重以下几个关键事项，以确保文章内容充实、深刻，并达到良好的表达效果：
1. "明确核心主题与立意：" "确定中心思想：" 在动笔前，首先要明确你通过这篇作文想要表达的核心感悟是什么？是对信贷审批流程的反思？是对风险控制重要性的认识？是对信贷人员职业道德的思考？还是对特定案件（如果基于真实案例）的教训总结？清晰的中心思想是文章的灵魂。 "提炼“心得体会”：" “心得”是学到的知识、技能或认识，“体会”是主观的感受、反思和感悟。要写出不仅仅是事实的陈述，更要包含自己的思考、感悟和启示。
2. "内容选择与组织：" "选择典型素材：" 可以是参与或了解的某个（或某类）信贷案件的经过、某个环节的细节、某个关键节点的转折、某个反面教材的警示等。选择能够支撑你中心思想的、具体且有代表性的素材。 "结构清晰：" 建议采用“总-分-总”的结构。 "开头（总）：" 简要引出信贷案件的背景或普遍意义，点明你要探讨的核心问题或中心思想（你的心得）。 "主体（分）：" 这是文章的重点。可以分几个

观察｜信贷审批背后的权钱交易

中央纪委国家监委网站 张琰

近日，浙商银行上海分行原行长顾清良受贿超千万细节曝光。中国裁判文书网判决书显示，顾清良犯受贿罪，累计收受款物折合人民币1242万多元，被判有期徒刑14年。

随着金融反腐持续发力，银行系统腐败不断浮出水面。中国进出口银行专职评审委员李泊言，交通银行河北省分行副行长马骁，工行金融业务部原副总经理王英奎，国家开发银行山西省分行原党委书记、行长王雪峰等，都在近期落马。

值得注意的是，对顾清良的受贿指控，有6项是为银行客户单位提供贷款便利、信托通道业务渠道。这并非个例。近年查处的不少银行系统领导干部身上，都有一个突出问题：与贷款客户发生权钱交易。

2020年8月10日，中信银行哈尔滨分行原党委书记、行长于成信严重违纪违法被“双开”。通报显示，他存在“违规收受贷款客户礼金”的问题。和于成信类似，重庆进出口融资担保有限公司原党委副书记、总经理蒋斌，“违规接受贷款客户安排的旅游、宴请”；国家开发银行原行务委员郭林，“以明显高于市场价格将自有房屋出售给分行贷款客户”……

这些与贷款客户吃吃喝喝、私相授受的行为背后，掩藏着深层的腐败问题——信贷审批里的权钱交易。

被贷款客户“围猎”，也主动索取

“袁某通过多年的感情投资来拉拢与我的关系，一步步把我拉上了他的贼船，我逐渐习以为常，甘于被围猎，犹如温水中的青蛙，浑然不觉其潜在的风险。”

这段话，来自重庆进出口融资担保有限公司原党委副书记、总经理蒋斌的忏悔。从2007年到2019年，他先后任中国进出口银行重庆分行党委委员、副行长，中国进出口银行陕西省分行党委书记、行长，重庆进出口融资担保有限公司党委副书记、总经理，2019年11月落马。

蒋斌在忏悔录里提到的袁某，是重庆某融资租赁公司实际控制人。袁某认识蒋斌后，在生活上对蒋斌“关怀”备至：经常带着蒋斌吃吃喝喝、赌博嫖娼；为蒋斌租房、专门从藏区收购高档虫草送给蒋斌；认蒋斌的女儿为干女儿、负责蒋斌全家去海南旅游……袁某慢慢布局，长线投资，再收取“回报”。

袁某在四川的一个酒店项目建设过程中陷入资金困难时，请时任进出口银行重庆分行副行长的蒋斌帮忙批贷款，蒋斌安排下属付强把该项目包装成国际旅游文化贷款产品，满足了台面上的信贷要求。同时袁某和蒋斌商量，想拿多余的贷款资金和他合伙搞融资租赁公司，蒋斌明知贷款资金可能会被挪用，仍然把2个亿的贷款违规发放出去，并收受袁某100万元。

有些落马干部既被“围猎“，也主动出击，对企业予取予求。

中信银行厦门分行原党委委员、副行长兼风险总监陈鹰从贷款客户身上谋利的手段名目繁多，花样百出。福建某企业申请贷款，陈鹰以各种理由拖延，无奈之下，企业负责人送上100万元，贷款很快获批。厦门某公司负责人为了获得贷款，多次拜访陈鹰未果，后经人引荐送上金条10根，贷款审批便“一路畅通”。陈鹰还以低价购买房产再高价出售给客户，以他人名义向客户“借款”，要求客户到自己岳父开办的商店高价购买工艺品。

中信银行哈尔滨分行原党委书记、行长于成信从企业身上捞钱的手段则更加“迂回”，办案人员总结了他的四种“手法”——居间斡旋型、拉长战线型、假托交易型、提供服务型。比如，于成信为某私企老板办理大额贷款后，要求该老板以高价购买其名下一套房产，与该房产评估价相差近200万元。为了掩饰权钱交易本质，他在哈尔滨工作期间帮人办事，大多并未当即收钱，而是到深圳审计中心工作后再行“追缴”，其收受的贿赂款中，有近七成是到深圳之后收取的。

厦门集美大学财经学院副院长、副教授陈蕾认为，贷款资金属于稀缺资源，信贷权天然就是被“围猎”的对象。高风险客户给违纪违法分子带来高额收益，却给银行带来巨大风险。

制度执行不力，授信权成了被交易的“商品”

在与贷款客户的“你来我往”之间，银行的核心权力——授信审批，成了一些人交易的“商品”。

在陈鹰涉嫌受贿数额中，有97.8%都是利用授信审批权“换取”的。他肆无忌惮地将手中权力“商品化”，一手“卖出”授信审批权，一手“买入”巨大风险。厦门某集团负责人曾以空壳公司名义贷款，送给陈鹰100万港元和15万美元，陈鹰无视巨大风险，指使相关审批人员违规放行，并亲自催促放款，最终导致大额不良贷款。

银行信贷审批有严格制度，包括授信调查、授信审查、贷后管理等多个环节，为何却被有些人玩成了“交易”？问题往往出在制度执行上。

陈鹰作为风险总监，首要职责是执行制度、管控风险。但制度的刚性在他的操控下荡然无存，他肆意践踏授信审批制度，随意简化审查流程、加速审批进度，强行审批通过不符合条件的项目。在审批厦门某两个集团企业贷款期间，陈鹰明知各企业间的关联关系，却刻意隐瞒、拆分授信、越权审批，要求审查部门出具失实的审查报告，并主导信审会审议通过。

与陈鹰在授信方面有明确职责不同，蒋斌、于成信作为行长，不参与“前台”的具体工作，他们在信审方面的权力，主要是在最终环节行使一票否决权。但他们想出各种办法绕过制度，在贷前调查阶段就充分发挥自己的影响力。蒋斌主要是通过控制两名“前台”下属，来实现自己的意图。于成信干预授信的手段，则是“独创”对公授信准入制度，把行长在信贷审批环节的最终决定权前置。他擅自规定1000万元以上授信项目未经其本人同意，不得进入审查审批环节。甚至在信审会讨论授信项目时，于成信经常推门而入，在信审会上发表影响委员独立判断的倾向性言论。

“没有于成信，分行不会沦落至此。”有哈尔滨分行员工这样表示。于成信干预授信项目，产生大量不良贷款，更带坏队伍，污染生态。一把手腐化堕落、带头破坏制度，给分行风气造成极大损害。

严查不良贷款背后的权力滥用

今年以来，纪检监察机关以“三不”一体推进的理念思路，严查金融领域腐败问题。

违法发放给袁某两个多亿贷款并形成不良贷款，直接导致蒋斌违纪违法问题暴露。该笔贷款从信贷资料上看没有问题，形式审查是过关的。但钱的使用去向实在蹊跷，纪检监察机关介入后，由此入手，深挖细查，发现了蒋斌违法发放贷款及与袁某等不法商人的权钱交易。

在于成信案中，违法放贷也是专案组的攻克重点。于成信作为行长，在授信方面发挥的作用比较隐蔽，违法放贷的证据掩盖在水面之下，驻中信集团纪检监察组负责同志综合全案情况认为，如此大额不良贷款，很大可能存在违贷行为。经过深入核查，终于通过内审外查查实了于成信、陈鹰接受请托，干预授信项目，违法发放贷款25亿余元、造成重大损失的问题。

研判这些典型案件，埋下大额不良贷款的风险隐患，往往有贷前调查走形式、贷后监管不到位的因素，而这背后，又时常存在信贷管理人员失职渎职、违法放贷、利益输送等职务违法犯罪行为。

驻中信集团纪检监察组表示，授信项目发生重大风险，要首先从政治上，重点从廉洁上找原因，如执行信贷政策与中央要求是否存在偏差，信贷人员与客户是否有内外勾结、利益输送。“出现数额大、可疑或群众反映强烈的贷款项目，要区分到底是市场因素还是人为干预。”驻中信集团纪检监察组办案人员表示，发现不良贷款审批过程中存在违纪违法问题，要一查到底。

权力滥用背后，是党的领导弱化、管党治党不力。案发银行往往存在圈子文化盛行、一言堂、重业务轻党建、执纪问责宽松软等问题。强化党内监督、净化政治生态，才能从根本上解决“人”的问题。在陈鹰落马后，纪检监察机关提出的整改措施包括发挥党委“把方向、管大局、保落实”作用、确保经营方向符合党中央要求，端正选人用人风气，加强关键岗位人员交流，加大纪检和其他履行监督职责机构部门队伍建设等。

金融系统反腐正在持续发力。这其中，中管金融企业派驻改革不断释放治理效能。蒋斌涉嫌受贿的问题线索就是由中央纪委国家监委驻中国进出口银行纪检监察组在核查中发现并与重庆市纪委监委联合查办；于成信案件则是监察体制改革后，驻中信集团纪检监察组联合黑龙江省监委查办的第一起分行行长严重违纪违法案件。

查处一个典型案件，堵塞一批制度漏洞。一些案件暴露出总行授权过大、某些岗位权力集中、分行重业务发展轻贷后管理等共性问题。纪检监察机关对此提出了针对性监察建议，要求健全完善授信分权制约机制，加强对分行行长、风险总监和授信条线部门负责人等高风险岗位的监督等。

今年以来，银行系统普遍强化教育警示，培养干部员工的廉洁意识、合规意识。驻银保监会纪检监察组组织系统全体党员干部观看学习银保监会系统重大腐败案件专题警示教育片《穿透》。交通银行党委班子成员对照胡怀邦严重违纪违法案深刻反思。中信集团利用发生在身边的孙德顺、于成信、陈鹰、刘小平等案件开展警示教育，研究提高针对性、有效性的措施，重点防范个别“关键少数”不讲政治纪律规矩、不懂党纪法律、不守操守底线问题。

敬广大银行信贷从业人员！来自十个典型银行员工违法发放贷款总结

出品 | 信贷风险管理

作者 | 刘乐荣

商业银行贷款风险产生的背后原因很多，有宏观经济的影响、授信客户经营情况变化、银行信贷投向政策的变化、银行信贷风险管控水平等，在这些因素中对商业银行影响最大的是由于银行从业人员违法发放贷款所引发的贷款风险。分析这些案件的细节，发生违法发放贷款案件的商业银行均在某些内部控制环节上存在严重的缺陷，使得少数商业银行从业人员有了可乘之机，防范违法发放贷款案件的发生关键在于商业银行从机制上着手，不断完善和优化贷款业务内部控制措施。

为了更好的分析违法发放贷款案件，本文从中国裁判文书网下载10份近三年来对外公开的涉及违法发放贷款案件的判决书，如下表所示（单位：万元）。

序号
案发银行
案件来源
涉案金额
逾期金额
涉案员工身份
11号银行（2019）赣0723刑初32号100008000支行行长2
2号银行（2018）浙01刑终1018号73750.872228支行行长、副行长、风险经理、客户经理等12名员工33号银行（2018）黔0382刑初188号4200未披露支行行长及信贷员44号银行（2018）内01刑终53号60006000支行行长及客户经理5
5号银行（2019）湘0682刑初184号17751424支行副行长66号银行（2020）湘05刑终378号92504583客户经理77号银行（2018）苏01刑终839号126007600支行行长、部门负责人、客户经理等四名员工88号银行（2019）粤01刑终759号1900019000网点负责人及客户经理等四名员工99号银行（2019）吉0322刑初71号5850054230四名高管、两名中层10
10号银行（2019）甘0902刑初557号485.41422.69客户经理

（一）为满足自身或其关系人资金需求而违法发放贷款

银行员工掌握贷款经办权限，为其办理与自身或关系人关联的授信业务提供了便利。当银行员工自身或关系人存在资金需求时，且又无法通过正常渠道获得资金，这时就会存在道德风险的隐患。如上述7号银行案件主要的原因是支行行长周某前夫企业在2014年出现资金紧张问题，且周某开始负责公司工作，为了帮助其前夫企业渡过危机，周某利用职务便利，通过向8家前夫控制企业违法发放贷款，最终贷款资金由其前夫使用；10号银行客户经理马某因网络赌博输钱而资金紧张，累计以47名客户名义违法发放小额贷款，其相应资金用于网络赌博。

（二）收受客户好处而违法发放贷款

银行员工所从事工作关系到客户是否足额、及时的获得银行贷款资金，为了达到目的，部分客户，特别是那些不符合贷款条件的客户，往往会以各种形式的好处给予银行员工。银行员工有收取客户好处的意向或收取客户好处，在办理客户贷款业务过程就很难按照银行规定操作，大多数情况下都会明知故犯，甚至为客户出谋划策，充当客户骗取银行贷款资金“帮凶”。如上述1号银行支行行长邓某因打篮球而认识郑某，两人关系较好，累计向郑某控制8家公司违法发放贷款1亿元，期间邓某以借钱的名义向郑某索取好处200万元，这8家公司均是为获得贷款而新成立的空壳公司，相关资料均为虚假，这些情况邓某都是清楚的；上述3号银行支行行长吴某收取客户价值24万元的财物，信贷员肖某收取客户现金11万元及0.8万元的财物，向苟某控制的7家公司违法发放贷款4200万元，7家公司均为新成立空壳公司，且相应抵押物存在严重缺陷，对此，吴某、肖某同样也是清楚的。

（三）为完成绩效考核、问题整改、贷款风险化解等工作任务而违法发放贷款

银行是受到国家高度监管的行业，且近年来银行的竞争越来越激烈。在这种情况下，面临上级下达的绩效考核任务、检查审计发现问题整改以及贷款风险化解的压力，部分银行员工会将银行规章制度置之不顾，违法发放贷款。如上述2号银行、8号银行涉案两个银行网点员工为了完成上级贷款考核任务，通过中介介绍客户，未能按照银行规章制度要求审核客户资料、贷前调查而违法发放贷款，最后导致2号银行一个支行12名、8号银行一个小贷中心4名均被判处违法发放贷款罪；为化解一个大额贷款客户集中度过高问题，上述9号银行高级管理层召开党委会集体决策，向121名自然人发放借名贷款58500万元，以偿还客户大额贷款，上述121名自然人贷款不具备贷款条件和贷款资料存在明显虚假，最后该行6名员工判处违法发放贷款罪，其中4名员工为高级管理层；上述5号银行客户经理余某为了化解邓某60万元的风险贷款，默认邓某不断找人由其办理贷款，2016年3月至2018年6月，累计向180人发放贷款，贷款金额1775万元，这些贷款余某都没有贷前调查，且资料虚假。

（四）因领导交办而违法发放贷款

有些银行员工并非主动违法发放贷款，而是因领导明示、暗示或强迫等要求，违反银行规章制度要求，经办相关贷款。在这种情况下，尽管是受领导安排，但未能按照岗位职责要求办理贷款手续，仍然会构成违法发放贷款罪。如4号银行客户经理张某因支行行长冯某要求，而进行先放款后调查的逆程序违规操作；7号银行两名客户经理在支行行长周某授意之下，特别是在周某提出“这几家企业她比较了解，没有什么问题，有问题她承担”，都没有尽职调查。

（一）员工风险合规意识淡薄

银行是以经营贷款风险为主的企业，员工风险合规意识直接决定了银行风险控制水平和结果。如2号银行、8号银行面对来自中介介绍大量批量贷款毫无风险合规意识可言，更不可思议的，甚至还直接参与相关客户资料的造假；7号银行两名客户向同一人收集多家企业贷款资料，甚至部分企业连上门都没有。可以这么说，上述10个违法放贷案件都是因为相关银行员工缺乏应有的风险合规意识，有些甚至是丧失风险合规底线。

（二）有权审批人员管理不到位

有权审批人人作为银行内部控制中的关键少数，相对普通银行员工而言，有权审批人员管理不到位，不管是有权审批人员自身有问题，还是有权审批人管理能力欠缺，其危害都更大。如2号银行通过中介发放借名贷款，就是支行行长沈某直接决定，并且通过召开支行会议要求全支行推行，足于说明沈某不具备担任支行行长的条件；7号银行支行行长周某为其前夫控制企业违规获得贷款，对下授意办理贷款，对上积极内部营销；1号银行支行行长邓某与资金中介郑某往来密切，为他人高达1200万元的大额担保，这些都说明邓某自身就存在较大问题；8号银行涉案唯一有权审批人李某留意到这批贷款中很多借款人又是别人的保证人或者收款人，借款实际用途跟借款合同不一致，当客户经理告诉他“这是同一家中介公司推荐的，可能这些借款人、保证人以及收款人都比较熟悉，所以就这样做了”，也就没有进一步深究。

（三）贷款业务内部控制严重执行不到位

任何一个违法发放贷款案件的发生都是以内部控制执行不到位有着密切关系，几乎都是各个内控环节一路绿灯，完全未作任何控制。如7号银行案件，在支行行长授意下，客户经理未按照制度开展贷前调查，在已被内部营销的部门负责人的说明下，风险经理发现了疑点仍然审查通过，贷后完全流于形式，致使贷款周转一次逾期后才事发；2号银行构成违法发放贷款罪12名员工，有支行行长、支行部门负责人、客户经理、风险经理，从人员构成来看，也足于说明2号银行贷款三查完全流于形式；4号银行支行行长冯某、客户经理张某逆程序操作，先放贷款后补做贷前调查，将原有的放款资料销毁，并将新的放款资料替换。

（四）风险监测系统不健全

上述10个典型违法发放贷款案件中，部分银行涉案贷款时间跨度较长、涉及客户较多，只要相关风险监测系统有效的话，完全是可以预警的。如8号银行涉及190个客户，很多客户贷款利息均长期由一人归还，数据特征如此明显，完全可以实现系统预警的；10号银行涉案客户经理多次使用支行行长账号权限审批贷款，使用他人账号审批贷款，数据特征也较为明显，可以通过系统预警该类操作风险。

银行信贷工作是给个人或企业提供融资的工作，面对诱惑较多，广大银行信贷从业人员既是为银行，也是为个人职业生涯，更是为了自己美好人生，应该始终牢记“以敬畏之心对待信贷工作，坚守风险合规底线”，当银行信贷从业人员没有了敬畏之心，不能坚守风险合规底线时，那么他的银行职业生涯也差不多到头，甚至他的美好人生轨迹都会因此发生改变。

请不要心存幻想！觉得自己很聪明，自己的做法很高超、很秘密，不会被发现，觉得单位内控有漏洞，有机可趁。作为一名从事银行内部审计多年、查处过众多银行信贷员工严重违规的专业人士可以很负责的和大家透个底：银行是高度电子的行业，任何操作都会在后台留有痕迹，这些痕迹基本上不会在常见银行各类信息系统中出现，但对于我这种专业人士而言，既能够获取这些痕迹信息，更能通过分析这些痕迹发现相关银行信贷从业人员的违规操作，不管是采取现金方式，还是第三方支付方式，甚至是采用他人他行账户等等，类似这些自认为聪明的做法都在我的日常工作中查处过，另外任何一项违规只要包括自己在内的两个人以上知道，那么就不存在秘密可言。

请遵守银行规章制度。毫不夸张的说，银行每项制度规定后面都有一个血的教训，要想不走前人走过的老路，那就只有遵守银行规章制度。千万不要为了业绩、完成任务，而把银行规章制度置之脑后；千万不要为了掩盖风险，天真的认为以时间换空间，而不断违规违法操作；千万不要毫无原则的服从领导安排，领导指示完全超越规章制度；千万不要天真的认为自身的工作只是一个流程，没有决定权，而不注重自己的签字。违法发放贷款罪是把行为与岗位职责进行比对的，简单讲，当出现问题，没有尽责，就有可能违法。

请远离不良嗜好。现代大多数人有存在一定程度的焦虑，我们银行信贷从业人员日常工作压力本身就大，难免有些银行信贷从业人员无意之中涉足网络赌博、沉迷游戏等不良嗜好。笔者在日常工作中就查处过因为网络赌博、沉迷游戏的缘故，而导致资金紧张，最后铤而走险，最后违规违法放贷。对此，我们每个人始终要充满正能量，积极面对生活工作出现问题，始终坚信，只要我们努力、奋斗，定会有好的结果。

最后，我要说的是，银行信贷工作不容易，要想天长地久，风险合规最重要，且行且珍惜！！！