文/591房屋交易网

【金筱筑/採访报导】美国联準会有望在3月升息，央行总裁杨金龙日前也鬆口示警，央行将在适当时机升息。对此，专家认为，升息是一定的，而且铁定会往上缓步调升，想买房的族群有3大重点要注意！

首先，借款人需支付的利息与经济负担也会增加，升一码1年就会多1.4万支出，因此财务规划千万不能太紧绷，再来，申贷银行应找薪转户或有信用往来的银行，而且尽量不要使用宽限期，并且把握，千万不要以押身家方式买房，以免影响生活品质。

升息一码，1年将多1.4万元房贷支出

自2020年爆发COVID-19疫情后，央行为了稳住市场信心、帮助企业度过难关，宣布降息1码，但近期受经济成长率突破6%、海外资金回流、美国联準会将升息影响，央行2022年升息势在必行，整体金融利率走扬，而大多数的房贷方案会採浮动利率，因此只要央行升息，房贷利率也会连带向上，申贷人每月本息摊还金将随之增加。

上海商业银行专员表示，以一码为0.25%，两码为0.5%来看，若以购买总价新台币1500万元的房屋、贷款1000万元、分30年期：

若以单一利率1.33%试算，平均每月本息平均摊还金额为3万3702元。

假如房贷利率跟着调升1码、变为1.58%，则每期房贷金额将增至3万4897元，每月多了1195元，一年就增加了近1.4万的支出。

假如房贷利率跟着升2码、变为1.83%，则每期房贷金额将增至3万6118元，每月多了2416元，一年就增加近2.9万的支出。

另外，有些民众可能害怕利率升上去后很难回头，而想将房贷合约採取固定利率计息，对此，银行专员指出，由于目前仍属低利时代，所以固定式利率几乎没什么银行有在承办，也甚少客户喜欢这样计息，虽然固定利率可避免央行升息风险，但无法适时反映市场利率，对于民众而言并不划算，此外，银行专员也认为，就算今年有升息，应该也只会涨个半码到1码的区间，并且缓步上升，民众採取机动式利率申贷房贷，也会比申请固定式利率划算。

重点一、申贷找薪转户 利率更优惠

虽然房价迅速攀高，但有些民众还是有购屋、换屋的刚性需求，而不动产长期被视为抗通膨标的，假如民众非要趁此时买房，银行专员建议，民众挑选银行承做房贷时，可找薪转户、信用卡配合的银行，在申贷至少前一年要有正常与银行往来纪录，可以先锁定某一家银行，透过申办信用卡、储蓄型保单、信贷或车贷等，每期正常缴纳贷款，累积往来纪录，与银行培养交情。

此外，若为军公教或高资产族群，若信用纪录良好，通常银行给予的利率空间可更优惠。以台银贷款年利率1.31%，除免收开办手续费、免收信用查询费、免收提前清偿违约金等优惠条件外，并为协助无自用住宅公教员工购屋筑巢，特别经评估后最高可贷8.5成，大幅降低购屋自备款成数，并可搭配宽限期最长5年。

重点二、少用宽限期 避免日后压力山大

然而，针对先缴利息缓缴本金的宽限期，天时地利不动产顾问公司总经理以及消基会房屋委员会召集人张欣民坦言，宽限期属先甘后苦，虽然现在缴的少，但等到3~5年的宽限期一结束，之后本金再加上去后，随着利率上升时，利息金额加上原本的本金，整体每月要缴的房贷金额就会很吓人。

而且政府近期也祭出多项房市管控措施，包括：调降部分族群的贷款成数、取消宽限期，就可以看得出来即使利率上升，政府打炒房动作并不会因此迅速鬆绑，毕竟利息并非决定房市走向的单一因素，持有成本低、资金水位宽鬆、原物料大涨、营建成本飙高等都是支撑房价居高不坠的原因。

重点三、揹房贷务必把握

张欣民也建议，为了避免升息效应使自己银弹不足，首购族想买房，在自备款的部分就得要多準备一些，使贷款金额少一点，而后续还款準备金要精算，建议如行有余力可以多还本金，降低负担，并且在购屋前妥善规划财务，遵守自备款3成，每月房贷不超过家庭月收入3成的，且要注意负债比，像是房贷与其他信贷、车贷等，才不会有无法负担缴纳的风险性。

立亥国际总经理洪立洲也指出，民众购屋务必要衡量自身财务状况并预留空间，财务不能抓到很紧绷，毕竟现在仍处于防疫阶段，疫情下变数多，个人工作稳定很重要，若不幸被减薪裁员，房贷就很容易成为压垮生活的压力，千万不可以押身家方式买房，以免影响生活品质，量入为出还是上策。

而再论动用宽限期或拉长贷款年限，都是温水煮青蛙，除非民众有把握薪资或资产能在数年有所增值，又或是对于短期投资非常有获利把握，否则均得谨慎，如果真的超过负担能力，也可以先暂缓买房这件事。

TIPS：

有些人为了省利息钱，而选择本金平均摊还，但张欣民坦言，本金摊还前期月缴金额会比较高，负担较大，适合比较没有还款压力的高收入族群，他建议，平时较少理财以及一到月底就成为月光族的人还是选择本息摊还，将本息一起平均在贷款期间偿还，虽然总支出利息会比较多，但每期偿还的本利和都一样，比较方便理财。（我想你还喜欢：买房、租屋哪个好？房产专家揭1黄金公式，直接试算给你看）

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