文/超人气投资理财Youtuber柴鼠兄弟

投资理财成功的关键，不在IQ，也不在EQ，而是在学校从来不教的FQ！但什么是FQ（Financial Quotient）呢？FQ就是，是一个人驾驭金钱的能力。

 

过去，大家以为FQ是财经相关人员的必修学分，一提到，许多人不觉得是自己的事，但其实，FQ是每个人的人生必修学分。特别是在这厌、闷、穷忙、低薪的世代，跟着柴鼠学FQ，不仅能解除你的理财焦虑，还能让你驾驭金钱，拥有建构被动收入机器的能力，从此不靠兼差也能为自己加薪！首先，投资前的第一个步骤，就让我们一起先养成理财的好习惯，让记帐不再半途而废。

投资前为何要理财？记帐究竟是为了什么？

把事情记录下来，有两个原因：一是人脑有其极限，二是为了方便管理。

 

现在，要你回想前天午餐花了多少钱，并说出精準的数字，没有记帐的人应该很难回答，因为我们大脑每天要记的事情太多、太杂。许多心理学的研究指出，不重要、重複且琐碎的项目只会进入大脑的，如果没有刻意複诵或者到相互关联将之写入，很快的时间便会消失，就像我们报手机号码时不会一次念完10 码，而是会习惯4 码 3 码地说，目的是让对方好记。

 

结帐金额也许在你付完钱的30 秒内，片段记忆很快被大脑清空，準备应付下一个片段记忆，鼠称它为。记帐就是在短期记忆被大脑删除前，抢先一步将资讯具体化、脉络化的过程，而这些逐条记载的消费资讯，都是为了方便最后的管理和分析，藉以检讨收支的流向，也就是记帐最原始的目的。

 

把利弊放在天秤的两端，我们一方面希望透过记帐分析金流，以有效管理收支、达到财务目标，但生物本能又让我们无法花费太多时间和脑力，不论天秤向哪一端倾斜，都代表另一侧的牺牲，要不乾脆都不记了，要不就是靠意志力，然后撑一阵子就放弃了。

 

鼠渐渐发现，在这极端的两边来回，不断循环似乎永远不会有结果，平衡才是终点，关键在适度妥协，也就是必须放宽标準。如果锁碎是记帐失败的关键痛点，那就思考从降低痛感出发，降低琐碎占用与遗忘压力的影响，减少意志力的耗损，于是设计出，让我记帐再也不会失败。

天天记帐太麻烦？柴鼠大推一个月记一次就好

鼠发现，多数上班族收入的週期是一个月（吃土的週期也是一个月），而多数的帐单包含信用卡、房租、水电瓦斯都是月缴，即便是定期定额的基金或分期定存，也多是每个月扣款。如果这些每个月都来一次，怎不乾脆搭週期的顺风车，每个月整合在同一天一次记录，省去每天逐笔输入的困扰，这便是的主要概念。

 

除了时间浓缩，纪录项目也得，因为我们很常花一堆时间记了每天几十块的消费，其实都抵不过週末一次买3C、买鞋、买包、吃大餐的花费。所以太细琐的项目在满月记帐法里，都是乾脆不记或化零为整就好，把重点放在当月大笔的非计画性支出的纪录，且详列原因和理由，以便未来仔细检讨当时情境与是否真的需要。

从大钱着手的好处是立竿见影、快速有效，比起节省那些分散在每日生活的小钱，大热天连杯清凉饮料都不准自己喝，结果省一样的钱，剥夺感和煎熬度却会放大好几倍。

 

不过多少钱叫大、多少钱算小，就得看每个人对细琐的接受程度。完全没有记帐习惯的人，刚开始可以从大额开始练习，例如单笔5,000 元以上才记，不到5,000 元就放生，习惯之后再练习下降到3,000、2,000、1,000 元⋯⋯随着数字越小，能记录的项目就跟着越多了，但也不需要详细到午餐买一瓶养乐多也记，因为这种日常流水帐对收支检讨，不但没有明显帮助，还会增加不少时间负担。

 

现在行动支付已经非常普及，在便利商店和速食店都可以用手机刷卡结帐，如果集中用信用卡支付，等于是让银行帮我们记流水帐，每个月信用卡帐单的消费细目都很清楚，也方便整理和归纳。（请见下方图表）

满月记帐表主要分三大区块，用红绿灯的概念标示：绿色是资产和收入，代表安全通行；红色是负债和支出项目，代表要小心控制。黄色介于两者之间，代表会转变成资产的负债（例如投资）。

 

透过一年一页、一月一栏的Excel 表格，不需要複杂难懂的公式或函数，只有简单的加减乘除，就能轻鬆在每月记帐日纪录大笔收支，追蹤自己的资产、负债变化，了解自己的净值，在忙碌生活和记帐压力之间，找到平衡点，把时间用来思考资产配置和理财目标的检视，而不是花在徒具形式，却没有实质帮助的逐笔细帐上。（我想你还喜欢：不只转帐免手续费！原来薪转户还享有银行这些特别礼遇）

本文摘录自采实文化《跟着柴鼠学FQ，做自己的提款机》一书

作者介绍

柴鼠兄弟

 

鼠：辅仁大学广告系毕业、曾任知名媒体代理商企划副总监

柴：淡江大学大众传播学系、曾任知名媒体代理商企划经理

 

两人现皆为财务独立FIRE运动的实践者、专职投资人、全职影像创作者、柴鼠兄弟YouTube频道创办人（三年内累积订阅人数37万人、总观看次数2,000万次以上）、柴鼠兄弟FB专页管理者（FB专页7万人追蹤）。

 

柴鼠两人都没有财经相关背景，也没有富爸爸撑腰，但凭着对投资理财的兴趣与自学，将多年投资心得结合媒体实务经验，创立了夯翻鼠FQ系列影片，把複杂难懂的投资理财，翻译成白话和大家分享，深受投资新手及小资族们的喜爱。

 

对投资理财简单易懂的比喻，搭配简单明了的图像化说明，逐渐受到许多网友及媒体的关注。多次接受各大财经媒体、报章杂誌及节目专访、受邀FPAT世界理财规划日论谈者。并获《经济日报》评选为适合投资理财新手的YouTube频道。

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